Реструктуризация ипотеки в 2018 году

Ипотечное кредитование на сегодняшний момент для огромного количества семей является единственным способом приобрести собственное жилье. Если к основной сумме не хватает части денег, а в покупке жилья есть необходимость, то это тот самый момент, когда люди начинают задумываться об ипотеке. Однако, соглашаясь на данный шаг, заемщик не может сомневаться в собственном стабильном доходе, ведь ежемесячно на протяжении 10 и более лет ему придется погашать кредит, отдавая финансовой организации львиную долю заработка.

Что такое ипотечное кредитование?

Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку. 

Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки. 

Что означает реструктуризация ипотеки?

О том, что такое реструктуризация, должен знать каждый, кто берет ипотеку в банковской организации, ведь это единственный способ при определенных сложившихся ситуациях сохранить и свое жилье, и хорошую кредитную репутацию. Реструктуризация ипотеки — это определенные шаги по изменению некоторых пунктов ипотечного договора. Основная цель всех проводимых изменений – создать наиболее удобные условия для заемщика по выплатам его долга. Благодаря реструктурированию можно достичь следующего:

• продажи недвижимости с целью покупки нового, более доступного;
• уменьшения платежей каждый месяц;
• оформления кредитных каникул;
• использования льгот.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году полезна не только заемщикам, но и самим банковским организациям. Такой подход избавит кредитора от траты времени и денежных средств на судебное урегулирование вопроса, а также позволит избежать плохой статистики, ведь реструктуризация позволяет сократить количество невыплаченных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку?

Причин, которые приводят к реструктурированию ипотеки, существует несколько. Самыми частыми из них являются случаи, когда:

1. Заемщик потерял рабочее место и не имеет стабильного дохода в виде заработной платы.
2. Ежемесячный уровень дохода снизился ввиду экономически-нестабильного кризисного состояния экономики в стране.
3. Трудоспособность утеряна.
4. Заемщика призвали для службы в армии.
5. Получена инвалидность.
6. Начался декретный отпуск.
7. Созаемщики по ипотеке погибли.

Важный факт: реструктуризация ипотеки в 2018 году в РФ разрешена даже тем гражданам, которые успели получить плохую кредитную историю. Иными словами, гражданин, который на момент  реструктурирования имеет просрочку по платежам текущих кредитов, имеет полное право воспользоваться данной услугой.

Какой может быть реструктуризация долга?

В 2018 реструктуризация может иметь несколько разных форм:

1. Кредитные каникулы – это время, когда заемщик выплачивает лишь проценты, начисленные за пользование кредитом. Плюс в данном виде реструктурирования ипотеки очевиден, однако минус также присутствует и заключается в том, что сумма переплат в общем увеличивается, как и срок, в течение которого придется выплачивать ипотеку.
2. Срок выплат по ипотечному кредиту увеличивается. Такой шаг также приведет к увеличению суммы переплат, но платежи за каждый месяц при этом уменьшатся.
3. Валюта, в которой изначально оформлялась ипотека, меняется. Это действие актуально, когда курс показывает сильные колебания.
4. Процедура рефинансирования – предполагает выдачу нового займа для погашения долга старого. Данная процедура имеет свои особенности, так как банковская организация, выдающая новый займ, к новому заемщику довольно требовательна, На сегодняшний день воспользоваться услугой рефинансирования можно во многих банках.
5. Может быть изменен график выплаты ипотеки. Если ранее клиенты платили кредит каждый месяц, то по просьбе платежи могут перевести в ежеквартальный график выплат.
6. Если проводится реструктуризация, то начисления штрафов и пеней за просрочку по выплатам начисляться не будут.
7. Возможно полностью досрочно погасить ипотеку. К данному варианту прибегают в том случае, когда заемщик точно уверен в том, что вскоре ему нечем будет платить.
8. Уменьшение процентной ставки.

Кто может рассчитывать на предоставление реструктурирования ипотеки?

Закон РФ говорит нам о том, что далеко не каждый гражданин, который взял ипотеку, может рассчитывать на реструктуризацию в 2018 году. Подать заявление на предоставление такой возможности могут лица, относящиеся к следующим категориям:

1. Ветераны, граждане, участвовавшие в военных действиях.
2. Семьи, где воспитывается ребенок с ограниченными возможностями.
3. Семьи или один из родителей, имеющие несовершеннолетних иждивенцев.

Однако даже если кредитополучатель относится к одной их данных групп, это не дает стопроцентной гарантии того, что банковская организация даст согласие на проведение реструктурирования долга. Главным условием является факт, что заемщик вносил предыдущие платежи без просрочек, а ипотека была взята не ранее, чем за год до прошения реструктурирования. При этом обязательно нужно предоставить в банк бумагу, которая будет являться доказательством того, что доходность клиента снизилась более 30 % или же размер выплаты по кредиту также вырос более 30%. Такое возможно лишь в случае, когда кредит брался в валюте.

Как проводится оформление реструктуризации долга?

Процесс оформления реструктуризации в 2018 году очень похож на получение ипотечного кредита. Все начинается с похода в тот банк, в котором ранее осуществлялось оформление ипотеки, где кредитополучатель заявляет о том, что ему необходимы особые условия погашения по ипотеке. Далее заявка рассматривается кредитной организацией, после чего заемщик получает уведомление о результатах рассмотрения его прошения.

Если клиент получает положительный ответ о реструктурировании ипотеки, то проводится оценка недвижимости, которая является залогом в банке. Затем кредитная организация переводит денежные средства в необходимом количестве на счет первого кредитующего банка. Составляется договор по ипотеке, который также передают в банк.

Каков перечень необходимой документации?

Каждая банковская организация устанавливает свой перечень необходимых от заемщика бумаг. При этом есть стандартный набор документов, который необходим для реструктурирования ипотечного займа. В него входят следующие бумаги:

1. Паспорт обращающегося заемщика.
2. Заявление по форме о реструктуризации.
3. Копия трудовой книжки, которая заверена работодателем.
4. Справка о доходных средствах кредитополучателя (возможно, справка по форме 2-НДФЛ).
5. Бумаги, которые свидетельствуют о получении заемщиком дополнительных доходов.
6. Документы, являющиеся подтверждением того, что кредитные обязательства по долгу ранее исполнялись.
7. Договор ипотеки.
8. Договор страховки и поручительства.
9. Справка о составе семьи.
10. Для мужчин-заемщиков предоставление военного билета.
11. Справки из медицинских учреждений.
12. График, по которому вносились платежи по соглашению.
13. Бумаги, которые подтверждают факт владения недвижимым имуществом помимо того, на которое оформлялась ипотека.

При необходимости банковская организация может запросить дополнительные документы, о которых заемщик будет уведомлен заранее.

Каковы положительные и отрицательные стороны реструктуризации?

Реструктуризация  ипотечного займа имеет свои плюсы и минусы, которые приведены в таблице.

Таблица 1

В чем заключаются особенности реструктуризации?

Что такое реструктуризация теперь понятно, настал момент выяснить, с какими особенностями может столкнуться кредитополучатель.

Первое, что обязательно стоит знать заемщику, это факт, что если он не сообщи банку о своих финансовых трудностях заблаговременно, то финансовая организация имеет право наложить штраф на клиента. Это, несомненно, отразится не только на решении о возможности предоставления в будущем реструктуризации, но и увеличит размер выплат долга. Отсюда следует простой вывод: обращаешься к кредитору заблаговременно – получить одобрение будет проще.

Граждане, которые относятся к категории многодетных семей, инвалидов, участников боевых действий, могут привлечь для реструктуризации ипотеки государственную поддержку.

С каждым обратившимся в кредитную организацию клиентом банк обговаривает условия реструктурирования ипотеки индивидуально, исходя, прежде всего, из финансового положения клиента. Также особое внимание кредитор уделяет к самому недвижимому объекту, который является залоговым.

Также заемщик при подаче заявки по реструктуризации ипотеки должен понимать, что страховка по договору также будет продлена в обязательном порядке, ведь она оформляется на весь срок выплат. Это также приведет к тому, что величина выплат увеличится.

Помимо этого при сборе некоторых бумаг придется потратить не только время, но и дополнительные денежные средства, так как некоторые требуют уплату государственной пошлины.

Какова государственная помощь в реструктуризации ипотеки?

Реструктуризация ипотечного займа с помощью государственной поддержки стала возможна благодаря подписанному Д. Медведевым постановлению. Согласно этому документу те кредитополучатели, чей доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30 % или рабочее место было потеряно, могут реструктурировать кредит на подходящих под ситуацию условиях. Если клиент брал кредит в валюте, а ее курс подрос на 30% и выше, он также имеет право воспользоваться данной возможностью.

Для того, чтобы воспользоваться государственной поддержкой, у клиента должно быть жилье, которое относится к классу-эконом. Для семей, которые не относятся к многодетным, существуют ограничения в площади жилья, а именно:

• для 1-комнатной – 45 кв.м.;
• для 2-комнатной – 65 кв.м.;
• для 3-комнатной – 85 кв.м.

На основании того же постановления создалось агентство ипотечного жилищного кредитования, которое оказывает государственную помощь бесплатно, что является очень выгодным для заемщиков, которые итак находятся в затруднительном материальном положении. Программа АИЖК работает при определенных условиях:

1. Финансовое учреждение, выдаваемое ипотеку, должно входить в число партнеров агенства ИЖК.
2. На выбор кредитополучателю дается несколько вариантов реструктуризации:

• ставка по процентам снижается до 12%;
• субсидия 10% от остатка по основному кредиту;
• смена валюты на рубли РФ;
• предоставление рассрочки до 1,5 года.

Ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, который требует от заемщика стопроцентной уверенности в том, что его финансовые возможности останутся стабильными.