Страхование жизни для ипотеки: сравнение тарифов 2018

Благодаря ипотечному кредитованию сотни тысяч семей по всей России смогли приобрести жилье. И по сей день эта услуга от банков остается актуальной. Все заемщики, которые уже брали ипотеку, или только собираются обратиться в банк слышали, об обязательном страховании. Однако мало кто точно знает, как проходит эта процедура, какие виды страховки действуют при ипотеке и где лучше всего оформлять полис.

Страхование ипотеки процедура очень затратная для заемщика, которому итак не хватает денежных средств для приобретения жилья, но обойтись без этой процедуры нельзя. Особенно, если вопрос идет о вопросе страхования приобретаемого объекта недвижимости. Если же говорить о страховании жизни при ипотеке, то здесь вопрос для каждого остается открытым, ведь решение о необходимости проведения этой процедуры принимает сам заемщик. Но, вопрос это не такой простой, как может показаться на первый взгляд, поэтому требует тщательного разбора и объяснения.

Каковы особенности страхования жизни при ипотеке?

Страхование жизни заемщика является неким гарантом для банка, благодаря которому в случае наступления страхового момента полностью будет покрыт долг клиента. Таким образом, банк подстраховывает себя от несения материальных убытков, ведь ипотечный кредит это крупный займ, который выдается на длительный срок. При этом, если заемщик страхует свою жизнь,  он лишает свою семью и родственников от финансовых обязательств перед банком, если наступает страховой случай. Поэтому страхование ипотеки выгодно и финансовой организации, и обратившемуся за деньгами клиенту.

Страхование жизни при ипотеке обязует страховую организацию выплатить весь размер задолженности по кредиту, если наступает страховой случай. Погашать страховая может как весь долг, так и его часть.

Риски, покрываемые страховщиком:

• смерть клиента – обращаться к страховщикам необходимо в течение действия страхового договора;
• инвалидность 1 и 2 группы — период обращения к страховщику в течение 6 месяцев после окончания действия договора;
• больничный продолжительностью более 30 дней – денежная сумма выплачивается компанией при попадании на больничный или после его закрытия, все зависит от конкретного страховщика.

Что касается размера выплат, то в случае наступления смерти или получения инвалидной группы, компания-страховщик покрывает перед банком полную сумму долга. Если заемщик длительно находился на больничном, то сумма рассчитывается ежедневно по 1/30 от величины платежа по ипотеки.

Особо внимание уделяется случаям, когда сначала заемщик получал выплату от страховой по инвалидности, а потом умер. После смерти в компания больше никаких выплат не делает. Если же заемщик первоначально был на длительном больничном и получал в счет уплаты ипотеки выплаты от страховой, а потом получил инвалидность, то компания обязана сделать выплату на погашение кредита по инвалидности, при этом из этой суммы вычтут платежи, которые были сделаны по больничному.

Также каждый заемщик, который решит застраховать жизнь при ипотеке, должен знать случаи, когда страховая не станет осуществлять выплаты:

• если у заемщика СПИД или ВИЧ инфекции, он стоит на диспансерном учете;
• совершение клиентом самоубийства – исключением является лишь случаи, когда в судебном порядке доказано, что клиента довели до этого поступка третьи лица;
• если после смерти в анализах крови клиента обнаружатся следы алкоголя или наркотических препаратов;
• управление транспортным средством без прав;
• наступление страхового случая по причине преступных действий, которые доказаны судом;
• хроническая болезнь, которая уже имелась в момент заключения договора со страховой компанией, при этом клиент скрыл данную информацию.

Если любой из этих случаев наступает, то страховщик не выплачивает никаких задолженностей перед банком и тогда все выплаты переходят под ответственность самого клиента или его родственников.

Если заемщик теряет работу, у него задерживаются платежи по заработной плате, то обращаться в страховую в этих случаях нет необходимости, так как эти моменты не относятся к страховым. В подобных ситуациях целесообразно обращаться в саму банковскую организацию, в которой брался ипотечный кредит, чтобы провести реструктуризацию долга.

Если заемщик не проходил процедуру страхования жизни при ипотеке, при этом выплачивать кредит он больше не может, то для того, чтобы вернуть денежные средства банк обратиться в суд. Судебные тяжбы по подобным вопросам длятся довольно долго, что принесет немало хлопот, как самой финансовой организации, так и заемщику или его семье. Поэтому полис страхования жизни важен для обеих сторон.

Какие виды страхования при ипотечном кредите существуют?

Для многих потенциальных заемщиков вопрос необходимости страхования жизни является очень актуальным, ведь платежи по полису порой довольно высоки. Здесь ответы на вопрос дает Федеральный Закон «Об ипотеке». Согласно данному закону страхование жизни является добровольным, то есть заставить страховать жизнь финансовое учреждение не может.

Многие банки или попросту отказывают в выдаче ипотеки, если заемщик не соглашается на добровольное страхование жизни. Либо предлагают такие условия, которые становятся невыгодными: повышают процентную ставку, уменьшают срок кредитования, требуют предоставить поручителя и пр.

Всего при ипотеке есть 3 вида страхования:

1. Страхуется залоговая недвижимость – как раз этот пункт является обязательным при ипотечном кредитовании и закреплен законом РФ. В полис входят случаи разрушения или повреждения объекта. Страхуется имущество на весь период действия кредитного договора.
2. Страховка жизни или здоровья заемщика – если наступает страховой случай, то расходы на выплаты по ипотечному кредиту переходят полностью или частично компании-страховщику. 
3. Страхование титула – этот вид страхования защищает имущество от претендования на него «непрошенных гостей». То есть банковские интересы защищены, если свое право собственности заемщик потеряет. Такой полис составляется на 3 года и требует переоформления по истечению этого срока, а также он не является обязательным.

Чем страхование жизни выгодно для заемщика?

Хотя страхование жизни при ипотеке и влечет внушительные расходы, такой полис сможет защитить заемщика и его семью от проблем при возникновении страховых ситуаций. Ипотечный кредит имеет большую длительность, поэтому случиться за этот период может всякое. Главные положительные аспекты от страховки для заемщика заключаются в следующем:

1. Банковские учреждения уменьшают процентную ставку по кредиты.
2. Банки не требуют обязательного поручительства.
3. Первоначальный взнос составляет меньшую сумму.

Если банк предлагает заключить с ним кредитный договор и не настаивает на страховке, то заемщику стоит ожидать от условий завышенных ставок или оплаты дополнительных комиссионных сборов. Именно так банк подстраховывает и минимизирует финансовые потери.

Ка правило, в случае отказа от страхования банки повышают ставку по ипотечному кредиту от 05 до 3,5 %, повышают требования к самому заемщику или уменьшают срок кредитования.

ВО многих банках клиентам предлагают застраховать жизнь в конкретной страховой компании, что также должно насторожить заемщика. Выбрать подходящего страховщика клиент может по своему желанию, ознакомившись с лучшими предложениями и провести страхование где дешевле, например. Главное узнать у банка список аккредитованных им страховых компаний. Разница в условиях у разных фирм бывает довольно большой.

Отчего зависит стоимость полиса страхования жизни?

Средняя стоимость страхового полиса составляет от 0,5 до 1,5 % от размера задолженности по ипотечному кредиту. Страховка оформляется сроком на 1 год и каждый раз ее необходимо продлевать. Однако с каждым годом остаток по ипотеке уменьшается, соответственно, и стоимость полиса становится меньше. Цена на полис страхования жизни складывается на основе следующих факторов:

• половая принадлежность – мужчинам полис обойдется дороже, поэтому, если есть возможность сделать заемщиком женщину, то это лучший вариант;
• возраст – чем моложе заемщик, тем дешевле будет полис, ведь у более старших клиентов риск смерти или потери трудоспособности выше;
• хронические заболевания увеличат стоимость страховки;
• состояние здоровья заемщика – сюда же относят и вес клиента, чем больше в медицинской справке будет указано отклонений от нормы здоровья, тем выше цена;
• профессия – работа, связанная с опасным и рискованным родом деятельности, добавит цену полису;
• сумма выдаваемого ипотечного кредита – зависимость проста: больше суммы – выше коэффициенты страхования.

Стоимость страхования зависит от многих факторов и политики конкретной страховой компании. Зачастую на цену могут также повлиять: семейное положение и наличие детей, наличие имущества, долговые обязательства и т.д.

Какие бумаги необходимы для страховой?

Чтобы застраховать жизнь при ипотеке заемщик должен подготовить, а компания страховщика принять следующие документы:

1. Паспорт заявителя.
2. Заявление по форме компании.
3. Анкета.
4. Договор ипотечного кредитования на первом году, во все последующие годы перестрахования от банка необходимо предоставлять также и справку с указанием остатка по задолженности.
5. Справка из мед. учреждения о состоянии здоровья заемщика.

Чтобы заемщик мог получить страховую выплату, ему следует подготовить документы в виде:

• заявление о предоставлении выплаты;
• справка из ЗАГСа, в которой указаны причины смерти;
• справка с указанием инвалидности;
• справка о нетрудоспособности заемщика;
• банковская выписка с указанием точной суммы задолженности и реквизитов, по которым необходимо осуществлять перевод денежных средств.

Как оформить страхование жизни?

Когда заемщик получает известие о том, что ему банк выдает ипотеку, ему следует обратиться в страховую компанию для оформления полиса. Перед этим происходит тщательный поиск компании. Клиент, как правило, ищет вариант, где стоимость страхования ниже. Однако немаловажным фактором является платежеспособность и надежность, срок работы на рынке страхования, отзывы клиентов и рейтинговые позиции. Если самостоятельно подобрать компанию заемщику трудно, то есть смысл обратиться к страховому брокеру, который поможет определиться с выбором фирмы, полностью соответствующей всем критериям.

Весь процесс получения полиса о страховании жизни состоит из данных этапов:

1. В выбранной страховой организации клиент выбирает вариант полиса: залоговый, титульный или страхование жизни. Можно оформить каждый полис по отдельности, однако выгоднее и дешевле оформлять комплексный полис, куда входят все 3 вида страховки.
2. Определяется полный перечень рисков.
3. В компанию предоставляются все заранее собранные справки и договор по кредиту. Помимо основного перечня бумаг страховщик может запросить какие-либо дополнительные документы. При этом очень важно со стороны клиента указывать в документах только правдивую, актуальную информацию о себе и иных объектах.
4. Компания ставит в известность клиента о сроках проверки бумаг. На это обычно уходит от суток до нескольких дней.
5. Компания сообщат заемщику о точной сумме страховки и подписывается договор.
6. Страховщик уплачивает страховой взнос и выдает на руки клиенту полис, который следует предоставить в банк.

В каких компаниях выгодно оформлять страховку?

Для заемщика выгоднее страхование ипотеки, где дешевле, поэтому перед обращением в ту или  иную организацию следует внимательно изучить предложения на рынке на предмет лучших предложений, дешевых полисов. Чтобы застраховать ипотеку выгодно, нужно обращать внимание на рейтинг фирмы, отзывы ее клиентов.

Также помимо страховых компаний, которые работают на рынке как самостоятельные единицы, во многих банках есть свои подразделения, которые предлагают страховые программы и продукты. Если заемщик пользуется такими услугами, то дополнительно ходить куда-либо не придется.

В таблице указаны компании, где дешевле застраховать жизнь при ипотеке с указанием тарифов.

Как вернуть страховку при досрочном закрытии долга?

Если заемщик погашает ипотечный кредит большими суммами, то страховые взносы также уменьшаются, так как они начисляются на остаток задолженности. Вернуть часть страховки клиент может за годовой остаток по кредиту. Для этого ему следует обращаться в страховую компанию, куда предоставляются бумаги от банка и Росреестра, говорящие  о том, что ипотеку он полностью закрыл.

Если клиентом было принято решение о расторжении страхового договора, то страховщик возвращает взнос в течение 5 дней с момента получения полиса. Страховые компании возвращают денежные средства путем безналичного перевода на счет, который был указан клиентом.

Если взвесить все положительные и отрицательные стороны вопроса страхования, то вывод здесь один: лучше застраховать жизнь при ипотеке, так как кредит такого вида длительный, а полис страхования снижает риски. При этом выбрать компанию, где страхование проводить выгоднее и дешевле не так уж и сложно, ведь на сегодняшний день рынок страховых компаний широк и разнообразен.